Umschuldung: Machen Sie den Kredit-Vergleich und sparen Sie Zinsen

WAS IST EINE UMSCHULDUNG?

Wenn Sie einen laufenden Kredit früher zurückzahlen, als mit der Bank ursprünglich vereinbart, spricht man von einer vorzeitigen Tilgung. Wenn Sie das tun, indem Sie ein neues Darlehen aufnehmen, handelt es sich um eine Umschuldung. Eine Umschuldung ist also die Ablöse eines oder mehrerer Kredite mithilfe eines neuen Darlehens.

SONDERFALL ANSCHLUSSFINANZIERUNG

Wenn Ihr Kredit, zum Beispiel für die Finanzierung des Eigenheims ausläuft, Sie die Immobilie aber noch nicht komplett abgezahlt haben, ist eine Anschlussfinanzierung möglich. Generell haben Sie zwei Möglichkeiten für eine Anschlussfinanzierung. Entweder Sie führen den Kredit unter neu ausgehandelten Konditionen bei Ihrer alten Bank weiter (Prolongation). Oder Sie wechseln aufgrund attraktiverer Konditionen zu einer neuen Bank. In diesem Fall spricht man von einer Umschuldung.

SO FUNKTIONIERT EINE UMSCHULDUNG

Bei einer Umschuldung suchen Sie sich einen neuen Kreditgeber, also eine neue Bank. Sie können entweder direkt zu einer anderen Bank gehen oder einen Vermittler aufsuchen. Dort reichen Sie aktuelle Unterlagen zum Objekt sowie zu Ihrer persönlichen finanziellen Situation ein. Die Unterlagen werden von der neuen Bank geprüft. Bei einer positiven Entscheidung bietet Ihnen die Bank einen neuen Darlehensvertrag an. Das kann mitunter viel Zeit in Anspruch nehmen.

Sind Sie mit den Konditionen des neuen Vertrags einverstanden, unterzeichnen Sie diesen. Daraufhin kontaktiert die neue Bank die alten Bank. Am Tag der Umschuldung überweist Ihre alte Bank dem neuen Kreditgeber den offenen Darlehensbetrag und übernimmt eine noch bestehende Grundschuld.

DIE KOSTEN EINER UMSCHULDUNG

Es mag Sie vielleicht überraschen, aber für einen Kredit für die Umschuldung fallen keine Gebühren an. Es entstehen einzig Kosten für die Grundschuldabtretung. Diese liegen je nach Höhe der Grundschuld bei 0,1 bis 0,2 Prozent des Grundschuldbetrags. Bei einer Grundschuld von 100.000 Euro wären das demnach maximal 200 Euro.

Zudem wird eine Gebühr fällig für die vorzeitige Ablösung des Kredites bei Ihrer alten Bank. Durch die vorzeitige Tilgung entgeht der Bank ein Teil der vereinbarten Zinsen, dafür verlangt sie eine Gebühr. Die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten gesetzlich gedeckelt und darf nach §502 BGB höchstens 1 Prozent der Restschuld betragen, wenn laut Tilgungsplan noch mehr als 12 Raten zu zahlen wären. Die Gebühr darf höchstens 0,5 Prozent der Restschuld betragen, wenn nur noch 12 oder weniger Raten offen sind. In keinem Fall darf sie die Zinsen übersteigen, die der Bank tatsächlich durch den verfrühten Ausgleich des Restkreditbetrags entgehen.

EIN ANGEBOTSVERGLEICH FÜR IHRE ANSCHLUSSFINANZIERUNG LOHNT SICH

Bevor Sie für die erste mögliche Anschlussfinanzierung entscheiden, sollten Sie mehrere Angebote miteinander vergleichen. Helfen kann Ihnen dabei der kostenlose Anschlussfinanzierungsvergleich von kreditvergleichsportal.de.

SO FUNKTIONIERT DER KREDITVERGLEICH

Mit unserem Kredit-Vergleichsrechner erhalten Sie einen guten Überblick über mögliche Kreditgeber, Effektivzinsen, Laufzeiten und Raten. Der Vergleich zeigt auch, ob Sie die anstehenden Raten rechtzeitig tilgen können.

Bei einem Vergleich wählen Sie zuerst den Kreditbetrag aus. Hier können entweder vorgegebene Summen gewählt oder individuelle Beträge eingegeben werden. Die Höhe des Kredits richtet sich nach ihren finanziellen Mitteln. Das heißt für Sie: Rechnen Sie alle monatlichen Einnahmen zusammen und ziehen Sie die Ausgaben wie Miete, Versicherung und Co. davon ab. Das Geld, das übrig bleibt, steht Ihnen zur freien Verfügung. Nutzen Sie aber nicht die ganze Summe für die Tilgung eines Kredites. Behalten Sie sich einen Puffer für unerwartete Ausgaben, wie eine kaputte Waschmaschine oder ein kleinerer Schaden am Auto.

Als nächstes folgt die Wahl der Kreditlaufzeit. Dabei handelt es sich um die Anzahl der Raten, die Sie zahlen möchten. Zur Auswahl stehen in der Regel Zeiträume zwischen wenige Monate und mehrere Jahre. Die Laufzeit eines Kredits sollten Sie so kurz wie möglich wählen, damit Sie so wenig Zinsen wie möglich zahlen müssen.

KNACKPUNKT BONITÄT

Auch bei einer Umschuldung wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Die neue Bank wird sich nach Ihrer Kreditwürdigkeit erkundigen. Dies tut sie bei einer Auskunftei wie der Schufa. Die Bank bekommt so Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit. Diese wiederum gibt an, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie den Kredit abbezahlen.

Aber keine Sorge: Sie können bei einer Umschuldung sogar Ihre Bonität verbessern. Beides hängt nämlich eng miteinander zusammen. Wenn Sie auf einen Kredit mit günstigeren Konditionen umschulden, senken Sie damit Ihre Zinslast und somit auch die zu tilgenden Kosten. Denn: Je höher die Finanzlast, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie die Raten nicht mehr tilgen können. Wenn Sie umschulden, können Sie einem Zahlungsausfall mit einem guten Kreditangebot entgehen.